IRR7.08的香港储蓄分红险火爆全网！IRR是什么意思又是怎么算的？
图片对于各家保险公司当红储蓄分红产品的IRR也做了一个比较，最高IRR达到了7.08之高。
那么问题来了，很多同学在后台问，这个IRR是什么意思？又是怎么算出来的？今天Joey就和大家说说这件事！
IRR啥意思
在讲计算之前，先简单跟大家介绍一下跟增额终身寿险收益密切相关的3个【率】：预定利率、保额增长率、实际收益率（即IRR）。
预定利率，通俗理解就是我们先把一部分的钱“存”进保险公司，保险公司拿着我们这笔钱去投资增值，根据未来投资收益的预测情况，预定投资回报率给到被保人。
而保额增长率，跟收益几乎没有关系，唯一作用就是身故理赔金的一个参考因素，身故赔付也可以计算出一个收益率，但在增额寿的保单中后期，身故赔付赔的也是现金价值，保额跟收益无关了。
重点来看看内部收益率（IRR），是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
IRR是一种反映货币时间价值的复利计算方式，或者说产品在复利情况下的平均年化收益率。IRR数值越高，我们的收益就越高，而且IRR在计算的时候，也会把资金的时间价值考虑进来，所以当我们知道某款产品的IRR，也就知道了这款产品现金流的抗风险能力、在什么样的条件能下让我们拥有正收益，以及到底有没有投资价值。
不过呢，IRR只是其中一个重要指标，并不能完全决定产品的好坏，还需要结合加减保规则、现价增长速度等等来看。
IRR怎么算出来的？
IRR的计算需要借助一个工具——EXCEL的IRR函数。
1、IRR查找方式：
在Excel表的【公式】菜单栏中，找到【常用函数】，选择【插入函数】。
在搜索框输入【IRR】，选择下方出现的“IRR函数”。
2、框定计算区域，计算IRR
选择“IRR函数后”，会弹出函数参数，直接选择计算区域（现金流一栏），得出的数值就是IRR。单击确定，IRR就会出现在表格中了。
说明一下：
红色框：代表的是框选区域的范围，也就是现金流数据一栏。
黄色框：代表的是“IRR的预估值”。（一般填0即可）由于计算机对此函数的计算次数有限，如果现金流太长，可能会导致算不出结果。所以在计算IRR时，要填上这个值来辅助计算。
蓝色框：代表的是计算出的IRR。
至此就完成了整个产品的IRR计算。
当然，这里还有一种快捷的方式，很多公司会做好一个IRR的表格，只需要按要求填入数据，就能得到最后的IRR数据，不需要自己一一来建立。
当我们学会了IRR计算后，我们不但可以用来检验增额寿，也可以用来计算年金险，甚至是其他金融产品或交易。
比如说我们都很喜欢的分期购物。一款手机，分期金额为8788元，使用12期分期购物，每期还款787.25元。
用上面的方法计算，可得出其月IRR为1.13%，年IRR为13.56%。这个收益率，已经非常夸张了。所以看似分期购物帮助我们满足了当下的欲望，实则是让人家赚得盆满钵满。
赶紧自己试试IRR的计算吧！
保险公司的稳健性
不管香港还是内地，保险公司有两大类投资标的：以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产；
以下以香港各家保险公司的投资标的为例，如图：
图一，
图二，
图三，
图四，
图五，
图六，
香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6.5%左右，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。
这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。
因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险的收益率算得上是佼佼者了。
最后
在经济全球化的浪潮下，海外资产配置已然成为一种趋势，单一的人民币投资已不能满足人们对资产的保值和增值的需求，只有进行合理的全球资产配置，才能将投资的地域风险降到最低，又能收获海外市场带来的投资收益。稳健的投资标的，不错的IRR。
海外保险凭借其安全稳健的特点，成为众多高净值客户海外资产配置的首选。香港保险不仅能提供保险产品特有的资产保护保障功能，还能获得收益，稳健增值，它以外币参与认购的特点，一定程度上也分散了汇率风险，可谓一举多得。尤其是，香港储蓄险大多以“美元”来计价，通过长期平滑机制，稳定市场波动，长期累积收益，抵御贬值风险，成为高净值客户海外配置的首选。这个2023你会选择一份香港储蓄分红险吗？
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