年交千万甚至上亿的那些保单，真的存在吗？

一位女士说：“保险真的有年交千万或上亿的吗？我发现收益不高呀，看了一下中国人寿的增额终身寿，20年按单利只是3.2，30年的时候是4.37，40年的时候是5.93。倒是越往后越高，可以谁存钱存这么长时间呀？”

钱放在保险公司叫买保险，放在银行叫做存银行，明明说法都不一样，但是大多数人，把保险当成银行存款。这样做的结果就是：你只能看到收益高不高，保险的特长你看不见，而大额保单的存在，许多人，看中的恰恰是收益之外的那些保险特点。

那保险储蓄都有哪些特点呢？捡重要的几点说说吧。

收益是必须关注的，那就先说说固收类储蓄型保险的收益特点吧。

一、长期锁定利率，减少再投资风险，平衡长期收益

首先，放保险里的钱，长处不在于博取短期高收益，而在平衡长期收益。让储蓄不受市场利率波动影响，收益长期稳定。

1、长期锁定利率

依据经济学的观点，世界各国的利率水平虽然有涨有跌，但是长期来看是明显的下行趋势，而且市场利率一旦降到比较低的水平，就很难再恢复到高位，这是纵观全世界各国的利率走向趋势得出的结论

而我国，正处在经济的下行周期，能不能在全球都步入 低利率环境的情况下独善其身呢？这是一个没有明确答案的问题，前央行行长同小川先生说：“中国可以尽量避免快速地进入负利率时代”。这句话，相信大家的解读都是一样的，未来的利率趋势并不乐观。

相对于未来，现在的利率一定不是最低的，所以，买一些固收类的保险产品，锁定当前的保险利率， 预防自己的钱在未来受低利率影响， 是势在必行地智慧安排。

如果选择的是固定收益类的险种，比如增额终身寿险，不带分红的年金险， 在什么时候，能拿多少钱，购买的时候就能清清楚楚，合同只要一成立，一切以合同为准，不受市场利率波动影响。上面姐姐为什么会说20年的时候单利3.2，50年的时候5.93，因为她从计划书里就能看到，未来每一年保单里有多少钱。所以，会说保险有锁定利率的作用。

2、减少再投资风险

纵观目前固收类理财产品，能够锁定终身利率的唯有保险，其它的无论是银行存款还是国债，这一点都无法做到。放到保险里的钱时间越长，收益越高，但是存在银行的，收益全看存款利率怎么变，比如存工行5年期，2018年的时候存的5年期利率是2.75，当时存的到期了现在再存，利率变成2.55。所以，保险长期锁定利率好处，还可以减少再投资风险。

保险有收益，但是仅仅是收益的话，并不足以吸引社会精英人士选择保险，毕竟，如果只考虑赚钱，他们有比保险更好的选择。他们利用保险，还有以下这些原因。

二、帮助确定储蓄目的的达成

每个人都想有存款，但不是每个人都有储蓄的习惯，更不是每个人都能实现储蓄目的。

比如许多家长，孩子一出生就想给孩子存钱，但是有几个人行动了，并且目标达到了呢？

因为如果不养成规律性的储蓄，钱又在特别方便用的地方，多买两件衣服钱可能就没了，关键是不知不觉的没了。如果靠自律来养成储蓄习惯，这太难了，没几个人天生就自律的。而保险的分期交费方式，可以让我们被动每年储蓄。又因为保险提前领取有损失， 只有到达 一定年限后才合适，这让我们不得不学会等待。

这些特点，强制我们储蓄，达成储蓄目标。

三、确定钱的权属问题

一位同事跟我讲，他跟客户说由于风险的存在，所以应该配置一些确定性的资产，然后他的客户告诉他：他早就意识到了，所以早两年就把投资性质的房产卖了，投资在了某些繁华地段的门店，他很相信自己的投资，认为一定能赚到钱，最后，我的同事不知道说什么，只为认可客户的说法。

实际上，他们两个聊的确定性：一个说的是确定赚钱，一个说的是钱的权属的确定性。

我们都认为，我们赚到钱就是我们自己的，没有人能拿走，可实际上呢？一次投资决策失误，一次失败的婚姻、一次政策调整等等，就能让资产大额缩水。因为，虽然我们赚钱了，但是没有把它打上我们的专属标签，所以，即使是我们赚到的钱，也没能改变钱流动的属性，一旦有什么风吹草动，钱就流走了。只有打上专属标签的钱，才是真正属于我们自己的；能为我们人生兜底的；不因为投资风险、婚姻风险、政策调整、法律风险等原因流出。

而保险就是给钱打标签的工具之一，当然，至于怎么配置保险才是有效的给钱打标签，确定权属，这不是一两句能说清楚的， 后面会有专门的文章说明。

当前许多大额保单的产生，是因为许多父母想用保单把钱确定留给自己的子女。

四，指定传承、保护隐私 ，避免争产纠纷

如果你是独生子女，你认为父母留下的东西会有人跟你共同继承吗？相信很多人认为父母的最后都是自己的，没有人有权利跟自己分享。

可是独生子小王最近碰到一件烦心事， 父亲生前的存款，他取不出来，银行说需要他母亲、他小姑跟他一起去做继承权公证后，才能办理领取，可他姑姑在国外，来回是需要成本的，小王实在没好意思开口让人家为这个事专门跑一趟，所以半年多了一直还没有办理。

看到这里， 相信许多人对于小王母亲有继承权是理解的，但是对于姑姑为什么有继承权，估计就不是所有人的答案都正确了。篇幅有限，在此不作分析，后面在专门介绍，有急于了解的评论区留言，我专门解答。

只说老王除了存款，还有一份保额30万的带身故责任的重疾险，本来小王以为理赔会更麻烦，以为继承权公证也是必须的，所以专门打电话问我，我看了他的保单，发现理赔只需要他的相关资料就可以，跟他母亲和他姑姑都没关系，他把我说的所需的东西提交给保险公司，三天后收到了理赔款。

小王非常诧异，因为在他的认知的，保险公司都是找麻烦的存在，没想到会这么简单，于是跟我说了银行的取款的要求，问我保险公司为什么不要继承权公证的手续？银行需要是不是银行故意为难？

其实原因很简单，相对于其它理财工具，保险有指定受益人的功能，也就是告诉保险公司万一被保人身故了，钱留给谁。只要受益人指定了，保险金就是指定的受益人的，跟其它人没有关系。

而银行要求要继承权公证，并不是故意为难，只是按遗产继承的相关规定执行罢了。

所以说，保单有指定传承作用，保证了传承私密性，节约传承成本， 同时避免争产纠纷。

特别说明的是：受益人需要专门指定，如果不指定，保单也按遗产处理的，所以，请关注自己家的保单，看看受益人的指定情况，如果未指定或者指定无效的，赶紧纠正。

四、其它功能

当前，储蓄险最主要的功能就是这些，其它的大家听得比较多宣传，比如说：避债节税、预留税金、降低应税资产等等。这些功能能实现吗？能，但要么需要经过保单结构设计，要么基于遗产税的。

目前，我国并没有开征遗产税，所以就不展开了。

担心钱存不了那么长时间，其实储蓄是一辈子的事，而且，越到后期，保险收益越高，灵活性也越好，作为普通人，单纯的只为储蓄的人， 我一直说当前的储蓄保险，可以做到进可攻，退可守。因为当前的利率环境，保险的收益并不低，未来如果利率环境还象现在一样甚至更低，那放保险不是挺好吗？如果未来投资环境很好，那现在储蓄险里的这些钱，你大可以拿出来 做其它投资的呀。